生命保険料を安くするために、保険料の低いこくみん共済に入ろうと考えている方も多いでしょう。死亡保障と入院保障が一緒になった総合保障タイプは、保障内容がシンプルで、65歳まで保険料が一定な点も魅力的です。

しかし、こくみん共済にはデメリットもあります。この記事では、こくみん共済のメリット・デメリットを始め、こくみん共済が向いている方の特徴について解説します。

こくみん共済を含めた保険選びにお悩みの方は、ぜひ参考にしてください。

そもそもこくみん共済とは？

こくみん共済とは、全労済という全国の労働者共済生活協同組合が提供する保障事業のことです。「こくみん共済COOP」という名称で呼ばれることもありますが、コープ共済とは別の事業なので混同しないようにしましょう。

こくみん共済にはさまざまな商品があり、大きく以下の3つに分けられています。

• 生命共済
• 火災共済
• 自動車共済

こくみん共済の保障内容とは？

こくみん共済は、選ぶ商品によって保障内容が大きく異なります。以下では、こくみん共済の保障について紹介します。

総合保障

総合保障は「入院・死亡に備えるプラン」で、以下3種類のバリエーションがあります。

• 基本的な保障がそろった「総合タイプ」
• 総合タイプの保障を2倍にした「総合2倍タイプ」
• 死亡保障を重視した「大型タイプ」

月額の料金は900円〜5,400円で、健康な18歳から64歳までの方が加入できます。

終身医療保障

医療費の対策にうってつけの終身保障タイプは、以下3種類のバリエーションがあります。

保障タイプ	月額料金目安	加入可能年齢
医療保障タイプ	1,150円〜2,300円	健康な満18歳〜満64歳の方
終身医療保障タイプ	1,510円〜	健康な満15歳〜満80歳の方
終身医療保障 引受基準緩和タイプ	2,720円〜	満15歳〜満80歳の方

• 医療保障タイプ
• 終身医療保障タイプ
• 終身医療保障 引受基準緩和タイプ

けがの保障

けがに対する備えとして「傷害タイプ」と「傷害Wタイプ」の2種類があります。傷害タイプは月々の保険料が1,000円で、0歳〜満79歳の方なら健康状態にかかわらず入れます。

さらに、ケガの保障を充実させたい場合には傷害Wタイプがおすすめ。月々の保険料が1,800円で、0歳〜満79歳の方なら健康状態を問わず申し込み可能です。

こどものトータル保障

こども向けのこくみん共済は、「こども保障タイプ」と「こども保障 満期金付タイプ」の2つのプランが用意されています。

こども保障タイプは月々の保険料が1,200円〜、0歳〜満17歳の健康なこどもが対象です。

さらに、満期金付タイプは月々の保険料2,275円〜、0歳〜満14歳の健康な子どもが対象です。

こども保障満期金付タイプは単独で加入できません。こども保障タイプと同時に加入する必要があります。

シニアの保障

65歳以降の生活に備えるために、「シニア総合保障タイプ」「シニア医療保障タイプ」の2種類が選べます。どちらも月額2,000円の保険料で、65歳から69歳までの健康な方が加入できます。

こくみん共済・一般保険の違いとは

こくみん共済と一般保険は、以下の通り監督する官庁が異なります。

• こくみん共済：厚生労働省
• 一般保険：金融庁

民間の保険会社は企業利益を目指して運営しているのに対し、こくみん共済は非営利目的で運営していることがもっとも大きな違いです。

こくみん共済は“助け合いの精神に基づいている”ため、保障内容が同じであれば、一般的な保険会社よりも保険料が低くなっています。

また、決算で剰余金が出た場合には、加入者に公平に還元される割戻金が存在するのも、こくみん共済の特色です。

こくみん共済のデメリット6選

こくみん共済には、次のようなデメリットが6つあります。こくみん共済の加入を検討されている方は、まずはデメリットについておさえておきましょう。

• 組合員でないと入れない
• 保障額が少ない
• 60歳を超えると保障額が減る
• 保障内容に自分で手を加えられない
• 若年層は保険料が高め
• 貯蓄タイプの保険商品が少ない

デメリット①組合員でないと入れない

こくみん共済に入るには組合員でなければなりません。組合員とは、全労済の会員である日本中の職場、あるいは地域の生協などの組合員のことです。

どの生協が対象なのか気になる方は、全労済の公式サイトをチェックしてみてください。

デメリット②保障額が少ない

こくみん共済には、死亡時や入院時の保障額が少ないというデメリットがあります。死亡保障の上限額は、商品ごとに以下のようになっています。

• 総合保障タイプ：1,200万円
• 定期生命プラン：3,000万円
• 終身生命プラン：2,000万円

参考：こくみん共済「死亡・重度障がい保障」

定期生命プランの3,000万円が一番高いですが、小さい子どもがいる家庭の主たる収入者の保障としては不十分と思う方も多いでしょう。

定期生命プランは、80歳まで5年または10年ごとに更新できます。しかし、総合保障タイプとは異なり年齢が高くなると更新時に保険料も高くなります。

デメリット③60歳を超えると保障額が減る

総合保障タイプの死亡保障や入院保障は、60歳を超えると保障額が減るというデメリットがあります。

たとえば、総合保障タイプに4口（保険料3,600円）加入した場合、交通事故による死亡保障は年齢によって以下のようになります。

	死亡保障（交通事故）	入院日額（交通事故）
18～59歳	600万円	8,000円
60～65歳	400万円	6,000円
65～69歳	200万円	2,000円
70～79歳	40万円	2,000円

民間の保険では入院特約を追加できますが、保険の満期まで死亡保障額や入院日額が変わらないことが一般的です。

デメリット④保障内容に自分で手を加えられない

総合保障タイプは口数を決められますが、死亡保障を強化したり入院日額をアップしたりすることはできません。

総合医療共済に関しては、

• 総合タイプ
• ベーシックタイプ
• 三大疾病タイプ
• 女性疾病タイプ

の4タイプの中から選べます。しかし、特約の保障内容を詳しく調整することはできません。

自分の好みに合わせて自分にぴったりの保険プランを選びたい方は、民間の生命保険を選ぶことをおすすめします。

デメリット⑤若年層は保険料が高め

こくみん共済の総合保障タイプに関して、若年層は保険料が高めというデメリットがあります。

年齢が上がると死亡や入院の危険性が増すため、保障内容が同一であれば若年層の保険料は低くなるのが一般的です。ところが、総合保障タイプでは18～59歳の方の保険料と保障内容はまったく同じ。若年層は高めの保険料を支払っているといえます。

保険料の低さでこくみん共済への加入を考えている若年層は、ネットで販売されている生命保険と保険料を見比べてみましょう。ちなみに、定期・終身生命プランや定期・終身医療プランの保険料は年齢によって異なり、若年層ほど安く入れます。

デメリット⑥貯蓄タイプの保険商品が少ない

保険に入るとき、終身保険や積立保険のように貯蓄ができる保険を選びたいと思う方がいるかもしれません。

ところが、こくみん共済は貯めることに適した商品が少なく、選べる商品が限られている点はデメリットといえるでしょう。

こくみん共済のメリット3選

こくみん共済のデメリットについてお伝えしましたが、こくみん共済の加入を検討するにはメリットの把握も大切です。

以下では、こくみん共済ならではのメリットについて紹介します。

• 一律の掛金で加入できる
• 割戻金がもらえる可能性がある
• 医師の診断書が不要

一律の掛金で加入できる

こくみん共済の加入者から高い評価を得ているのは、掛金がお手頃なことです。基本的な保障であれば、毎月の支払いは2,000円ほどで済みます。

また、加入年齢に応じて毎月の保険料が変動する一般的な生命保険とは異なり、こくみん共済は加入する年齢にかかわらず、掛金は同じです。

割戻金がもらえる可能性がある

こくみん共済ならではの割戻金制度は、加入者から高い評価を得ています。割戻金とは、全労済の決算で剰余金が出た場合に加入者に還元されるお金のことです。

2022年度の割戻金実績で最も還元率が高かった「大型タイプ」は、月に720円の割戻金が還元されています。
参考：こくみん共済「割り戻し金一覧」

医師の診断書が不要

請求内容や契約期間によっては、診断書を提出しなくても領収書や診断明細書のみいい場合もあります。さらに、職業によって保障が制約されることもありません。

一般的な保険の場合、危ない現場で働く方は保障内容を減らしたり、保険料を高くしたりしないと加入できないことがあります。

こくみん共済に加入した方が良い人の特徴

こくみん共済のメリット・デメリットをチェックしても、いまいちピンとこない方がいるかもしれません。

以下では、こくみん共済に加入した方が良い人の特徴について紹介します。

①安い掛け金で必要最低限の保障を受けたい人

こくみん共済は、掛け金が安いのに必要最低限の補償が受けられることで人気を呼んでいます。掛け金が安くても最低限の保障が受けられるため、場合によっては一般保険よりもお得になります。

②一般保険に入れないほどの病歴や持病を抱えている

こくみん共済にぴったりな人の特徴のひとつは、病歴や持病があり一般保険に入れないケースです。

こくみん共済の終身引受基準緩和型プランでは、3つの質問項目に当てはまらなければ加入できます。持病があり保険の加入をためらっていた方にもおすすめです。

③すでに入っている保険にプラスしたい人

こくみん共済の魅力は、加入時の保険料が低く、保険料に対する保障が高いことです。すでに一般保険に入っている方でも、保険を追加したい方には最適です。

というのも、一般保険を見直すよりもこくみん共済に入るほうがお得だからです。

こくみん共済に関するよくある質問

こくみん共済に関する疑問点が払拭できていない方は、以下を参考にしてください。

こくみん共済と一般保険は併用できる？

こくみん共済と一般保険は同時に入ることができます。こくみん共済だけでは心配なところを保険で補うのも1つの方法です。

こくみん共済とコープ共済は同じものですか？

こくみん共済は「こくみん共済coop」という名前の事業の一部です。こくみん共済coopは、全国労働者共済生活協同組合連合会（全労済）が60周年を記念して、もっと多くの人に互助の精神が広まることを願って名付けた愛称です。

こくみん共済と地域別共済の違いとは？

共済には、こくみん共済以外にも、各地方に地域別の共済があります。「東京都民共済」や「埼玉県民共済」などがその例です。

どちらも運営主体が異なるだけで、年齢や性別に関係なく、掛け金に見合った保障を受けることができるという点は同じです。

まとめ：こくみん共済のデメリットを把握しながら、低い保険料で入ることを考えよう

この記事では、こくみん共済にはどのようなデメリットが潜んでいるのか徹底解説しました。

こくみん共済にはデメリットがありますが、安い掛け金で保障が受けられることや、民間の保険に加入できない方でも加入できることなど、メリットもたくさんあります。

今のご自身の環境を踏まえ、自分にとってこくみん共済が必要かどうかをじっくりと考えて、入るかどうかを決めてみましょう。